2013年以來，隨著余額寶的出現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)爆炸式的增長，由此開啟中國互聯(lián)金融的新時(shí)代。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式的增長，有互聯(lián)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域的，如阿里巴巴、騰訊、百度等進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的，即互聯(lián)網(wǎng)+金融；也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的，比如部分傳統(tǒng)銀行發(fā)展的電子商務(wù)，即金融+互聯(lián)網(wǎng)；也有一些既不是互聯(lián)網(wǎng)公司，也不是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資等，市場一般穩(wěn)稱這為金融新業(yè)態(tài)。

所以，就目前中國的情況而言，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？無論是研究者還是市場人士及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，站在不同的角度可給出不同的定義。有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，這種新的金融模式能夠提高金融運(yùn)行的效率；也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不過是通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)手段；也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。其主要作用是降低交易成本、增加市場的信息透明化、交易去中介化及金融產(chǎn)品的貨幣化等。

但是，這些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定義或理解都只停留在第三次工業(yè)革命及以前的時(shí)代，根本就沒有進(jìn)入智能化的第四次工業(yè)革命時(shí)代或智能化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。因?yàn)樵诘谌喂I(yè)革命及以前的時(shí)代，人類社會(huì)的文明、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生產(chǎn)的模式、企業(yè)經(jīng)營的理念、消費(fèi)者的方式等更強(qiáng)調(diào)的是從生產(chǎn)的產(chǎn)品端和技術(shù)端如何來提高生產(chǎn)效率、降低成本、規(guī)?；a(chǎn)等，對(duì)生產(chǎn)的流程詳細(xì)劃分，以及在生產(chǎn)活動(dòng)、原料、部件和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上生產(chǎn)更多的價(jià)廉物美的產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者需求。消費(fèi)者的需求是由產(chǎn)品來引致的。即使到了第三次工業(yè)革命的信息化和自動(dòng)化時(shí)代，其基本的生產(chǎn)模式及消費(fèi)理念也沒有從根本上改變，只是生產(chǎn)的機(jī)械化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化和信息化已經(jīng)各自發(fā)展到一定的成熟階段。所以，任何一種生產(chǎn)都是從產(chǎn)品端來考慮降低成本、提高效率等。而目前中國絕大多數(shù)人所界定的互聯(lián)網(wǎng)金融，或增進(jìn)金融服務(wù)的理念或模式都只能停留在第三次工業(yè)革命及之前的時(shí)代，而沒有進(jìn)入第四次工業(yè)革命的時(shí)代?，F(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以問題叢生，就在于它并沒有進(jìn)入智能化的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。亞克力制品有機(jī)玻璃加工

而第四次工業(yè)革命時(shí)代就是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。它的核心就是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進(jìn)行復(fù)雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運(yùn)算、決策過程的優(yōu)化，最終的目的就是對(duì)豐富多樣化的個(gè)人提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，從以往的產(chǎn)品端和生產(chǎn)技術(shù)端來看整個(gè)生產(chǎn)流程和管理，而轉(zhuǎn)向從用戶的價(jià)值端尋找潛在需求，給用戶提供完全個(gè)性化的定制產(chǎn)品與服務(wù)。這才是第四次工業(yè)革命的核心所在，也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心所在。比如，蘋果手機(jī)的出現(xiàn)，我們關(guān)注的不僅在這種這款產(chǎn)品的技術(shù)、質(zhì)量、樣式、性能等等，更關(guān)注的是客戶購買一臺(tái)蘋果手機(jī)之后為之所提供的各種服務(wù)價(jià)值創(chuàng)造。美國的李杰教授把這比喻為煎蛋模型。他把蘋果手機(jī)的產(chǎn)品比喻為蛋黃，而蘋果手機(jī)衍生的服務(wù)所創(chuàng)造的價(jià)值比喻為蛋白。這就如煎蛋那樣，每一份煎蛋的蛋黃差不多，但是蛋白則是大異其趣。也就是說，蘋果公司通過不斷地改善手機(jī)外觀、芯片運(yùn)算能力、屏幕清晰度、手機(jī)的質(zhì)量、攝象頭的像素、電池延續(xù)時(shí)間等方式不斷地把蛋黃做強(qiáng)，而App Store、iTune、Siri 以及無數(shù)的App開發(fā)者在不斷地幫助蘋果把蛋白做大。蛋黃雖然是一樣的，但蛋白滿足了不同客戶定制化的需求，使iPhone可能滿足各類人群的完全個(gè)性化的需求。因此，不僅每一臺(tái)iPnone都是個(gè)性化的東西并創(chuàng)造出無限多的個(gè)性化的需求，也由此延伸出一個(gè)規(guī)模達(dá)到2000億美元的App應(yīng)用產(chǎn)業(yè)。亞克力制品有機(jī)玻璃加工

由此也可以看到，人類進(jìn)入智能化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代之后，它不僅正在改變?nèi)祟惿鐣?huì)的生活方式、行為方式及思維方式，也正在改變?nèi)祟惿鐣?huì)的經(jīng)濟(jì)生活、經(jīng)濟(jì)增長模式、企業(yè)生產(chǎn)模式和營銷模式、消費(fèi)模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)與發(fā)展的技術(shù)條件與社會(huì)基礎(chǔ)。也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的一種必然趨勢，是誰也無法阻擋及改變的大勢。因此，把第四次工業(yè)革命時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)的理念延伸到金融業(yè)，就是可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與觀念來改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)生活的時(shí)空邊界，改變了傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對(duì)稱程度，也改變了投資者進(jìn)入金融市場準(zhǔn)入方式，改變了弱化投資者進(jìn)入市場的專業(yè)性要求等，讓金融服務(wù)更具有廣泛性、民主性、普惠性、便利性、高效性。這不僅將向傳統(tǒng)金融業(yè)提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機(jī)。正如蘋果手機(jī)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心也將完全顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)與客戶、金融機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系。傳統(tǒng)的金融服務(wù)更多的是金融機(jī)構(gòu)推出金融服務(wù)與金融產(chǎn)品讓客戶被動(dòng)地來選擇和購買，金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是產(chǎn)品端，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融則是智能化和遠(yuǎn)程化的個(gè)性化、定制化服務(wù)。客戶不僅要購買金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，而且要主動(dòng)地參與金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的設(shè)計(jì)，根據(jù)自己的個(gè)性化需求設(shè)計(jì)各具特色的金融定制化產(chǎn)品。而且這種金融服務(wù)與金融產(chǎn)品不再有時(shí)間和空間上的限制。

還有，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有改變金融的本質(zhì)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的信用既要用國家法律制度框架來界定和保證。因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)金融資金的無形流動(dòng)本身意味著國家法律進(jìn)行全面擔(dān)保。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用及擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識(shí)別、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范也將可通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等智能化技術(shù)通過技術(shù)的方式來保證。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)智能化技術(shù)的不斷提高與改進(jìn)，通過互聯(lián)網(wǎng)的智能化技術(shù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可能會(huì)更準(zhǔn)確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識(shí)別會(huì)成本更低及更便利，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力會(huì)更強(qiáng)。所有的這些都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生顛覆性的影響與沖擊，盡管中國的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是開始，但它預(yù)示著一個(gè)新的金融時(shí)代即將出現(xiàn)。但愿政府及監(jiān)管者伸手扶助之手，來擁抱這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。（易憲容為青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授） 

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